Kratka prodaja nasuprot ovrsi
Kratka prodaja i ovrha dvije su strašne riječi koje svaki vlasnik kuće nikada ne bi volio čuti. Niti jedan zajmodavac ne želi koristiti bilo koji od ovih instrumenata. No korištenje ovih ili bilo kojeg od ta dva postaje neophodno kada vlasnik kuće ne plati EMI banci od koje je uzeo stambeni kredit. Budući da banke kod sebe imaju dokumente o nekretnini kao kolateral, mogu se pozvati na bilo koji od ova dva instrumenta kako bi zaštitile svoj kapital koji su posudile i kamate koje su se skupile. Banke se ne bave prodajom nekretnina i više su zainteresirane za povrat novca koji su posudile. Ali ako su okolnosti takve da smatraju da vlasnik kuće možda neće moći vratiti njihov novac, pribjegavaju ovim opcijama.
Kratka rasprodaja
Kratka prodaja je postupak koji omogućava vlasniku kuće da proda svoju nekretninu (kada je u financijskoj nevolji i ne može uplatiti novac banci) i izbjegne ovrhu. Vlasnik kuće prodaje kuću za iznos koji je manji od iznosa njegovog nepodmirenog kredita i plaća zajmodavcu. Zajmodavac pristaje zaboraviti preostali zajam i prihvaća prihod od prodaje kao konačnu isplatu. Razlog zašto se zove kratka prodaja je taj što prihod od prodaje nije dovoljan za nepodmireni iznos kredita. Kratka prodaja može ići samo ako je banka spremna prihvatiti iznos i zaboraviti na nedostatak.
Na primjer, ako je nepodmireni iznos kredita 200 000 USD, a prihod od kratke prodaje 175 000 USD, banka može odlučiti prihvatiti ovaj iznos kao konačnu uplatu i tada vlasnik kuće može prodati svoju kuću.
Ako banka smatra da imovina ne može postići više od ovoga, ili ako ljudi u tom području traže nove domove, ili ako je vrijednost nekretnine depreciirana, može prihvatiti prodaju na kratko.
Ovrha
Kada vlasnik kuće kasni s plaćanjem i banka smatra da nije u mogućnosti vratiti novac koji banci duguje, može pribjeći ovrsi. Riječ je o sudskom postupku u kojem banka zadržava pravo prodati kuću i dobiti povrat svojih dugovanja od prodaje. Ako se kuća proda za više od iznosa koji duguje banci, razlika se vraća zajmoprimcu. U foreclosure, dužnik ne samo da gubi svoj dom, ali također trpi udarac što se tiče njegove kreditne sposobnosti je u pitanju i postoji smanjenje od najmanje 200-300 bodova u njegovoj kreditnoj sposobnosti. To znači da u skoroj budućnosti ne može podnijeti zahtjev za novi kredit. To je razlog zašto svaki vlasnik pod svaku cijenu nastoji izbjeći ovrhu te nastoji s bankom dogovoriti promjenu uvjeta kredita kako bi mu olakšali otplatu kredita.
Razlika između kratke prodaje i ovrhe
Na neki način, i prodaja na kratko i ovrha su alati koji pomažu zajmoprimcu da nekako ispuni svoje financijske obveze kada je financijski bankrotirao i ne može otplatiti banci. Ali postoje mnoge razlike između njih dvije koje su sljedeće.
Ako banka pristane na prodaju na kratko, to je prava pogodba za svakog vlasnika kuće koji je već u nevolji. Ali u stvarnosti je teško naći kupca čak i za ovaj mali iznos. Većini kupaca treba vremena da se odluče i nisu voljni platiti traženu cijenu, što vlasniku kuće čini stvar stvarno teškom. U slučaju ovrhe, banka preuzima odgovornost za prodaju kuće i dopušta vlasniku kuće da ostane u kući u razdoblju od 4 do 12 mjeseci tijekom postupka. Tijekom tog razdoblja vlasnik kuće ne mora uplaćivati nikakav novac banci, što je zapravo ušteđevina, koju može koristiti za prijenos kada mora napustiti kuću.
I kod prodaje na kratko kao i kod ovrhe, dolazi do drastičnog smanjenja kreditne sposobnosti vlasnika kuće. Međutim, dok u slučaju kratke prodaje, vlasnik kuće može kupiti nekretninu nakon 2 godine, on se ne može preseliti sljedećih 5-6 godina ako je bio pod ovrhom.
Rekapitulacija:
Kratka prodaja je postupak koji omogućava vlasniku da proda svoju nekretninu za koju je dobio zajam i podmiri obveze zajmodavcu.
U kratkoj prodaji prodajna je cijena manja od iznosa nepodmirenog zajma, ali zajmodavac pristaje prihvatiti to kao konačnu uplatu.
Budući da je prihod od prodaje manji od nepodmirenog iznosa kredita, to se naziva kratka prodaja.
Ovrha je pravni postupak u kojem banka zadržava pravo prodati nekretninu za koju je vlasnik uzeo kredit i dobiti povrat svojih dugovanja od prodaje.
U slučaju ovrhe ako je prodajna cijena veća od duga, banka dužniku plaća ostatak.
U oba slučaja vlasnik gubi svoju imovinu i kreditnu sposobnost, ali je smanjenje kreditne sposobnosti kod ovrhe veće nego kod kratke prodaje.
