Bankrot protiv ovrhe
Pojedinac opterećen višim razinama duga i nedostatkom sredstava za otplatu dugova može se suočiti s bankrotom ili ovrhom. One se razlikuju jedna od druge, jer su implikacije na stranu koja je u krivu vrlo različite. Međutim, mnogi se ljudi lako zbune s ta dva pojma i pogrešno ih razumiju da se odnose na istu stvar. Unatoč tome, mora se napomenuti da stečaj ili ovrha mogu imati negativne učinke na pouzdanost zajmoprimca i mogu otežati posuđivanje sredstava od financijskih institucija u budućnosti. Sljedeći članak jasno ukazuje na razlike između stečaja i ovrhe, kako su međusobno povezani i kakve implikacije mogu imati na kreditnu sposobnost zajmoprimca.
Što je bankrot?
Osoba ima mogućnost stečaja kada smatra da je u opasnosti od gubitka imovine (imovina su obično domovi kupljeni putem hipotekarnih zajmova od banaka). Pojedinac ima mogućnost popunjavanja poglavlja 7 ili poglavlja 13 stečaja. Podnošenje zahtjeva za stečaj prema poglavlju 13 dat će pojedincu oko 3 do 5 godina da plati svoj dug i ponuditi plan otplate kako bi pojedinac mogao spriječiti ovrhu svog doma. Ova opcija će omogućiti pojedincu da svoje dugove otplaćuje prema planu dogovorenom na sudu kako bi zadržao svoj dom, a dugove otplaćivao sporije. Podnošenje stečaja prema poglavlju 7 djeluje kao izjava o nesposobnosti dužnika da plati neosigurane dugove. Neosigurani dug je svaki dug koji je dobiven bez ikakvog kolaterala koji se koristi u slučaju da dužnik ne ispuni svoje obveze. Takvi dugovi uključuju dug kreditne kartice, medicinske račune, itd. Međutim, budući da hipotekarni zajam nije neosiguran (kupljena kuća mora se čuvati kao kolateral, kako bi banka prodala i naplatila svoj dug u slučaju da zajmoprimac ne plati) Poglavlje 7 Podnošenje zahtjeva za bankrot ne pokriva hipotekarne zajmove.
Što je ovrha?
Ovrha je postupak u kojem se korisnik hipotekarnog kredita izbacuje iz svog doma na temelju toga što nije u stanju otplatiti svoj dug. Razlog za ovrhu je taj što zajmoprimac nije u mogućnosti otplaćivati svoje zajmove, pa banka mora zaplijeniti kolateral (kuću na koju je stavljena hipoteka) i prodati ga kako bi nadoknadila nastale gubitke. Ovo je bio uobičajeni scenarij tijekom financijske krize kada je došlo do eksplozije hipotekarnog kreditiranja. Mnogi koji se suoče s ovrhom imaju brojne mogućnosti da se zaštite, od kojih je jedna stečaj. Zahtjev za bankrot ne znači da zajmoprimac neće morati platiti sav svoj dug, iako to može djelovati kao privremena zaštita od gubitka cjelokupne imovine.
Bankrot protiv ovrhe
Stečaj i ovrha idu ruku pod ruku iako se njihovi učinci i pravni postupci dosta razlikuju. Stečaj i ovrha pojmovi su koji se odnose na pojedince ili tvrtke koji se suočavaju s problemima likvidnosti jer ne mogu otplatiti svoj dug. Ovrha je kada zajmoprimac mora predati imovinu koju je kupio preko banke u slučajevima kada nije u mogućnosti otplatiti dug koji je dobio za kupnju te određene imovine (npr.:- kuće). Stečaj se, s druge strane, koristi za zaustavljanje ovrhe, budući da će prijava stečaja ili eliminirati neosigurani dug (poglavlje 7) ili za konsolidaciju i prilagodbu plana otplate duga (poglavlje 13). Međutim, mora se imati na umu da će i bankrot i ovrha ostati u kreditnom izvješću zajmoprimca i utjecati na njihovu kreditnu sposobnost.
Sažetak:
Koja je razlika između stečaja i ovrhe?
• Pojedinac opterećen višim razinama duga i nedostatkom sredstava za otplatu dugova može se suočiti s bankrotom ili ovrhom.
• Osoba ima opciju podnošenja zahtjeva za bankrot prema poglavlju 7 ili 13 kada smatra da je u opasnosti od gubitka imovine. Stečaj će ili omogućiti zajmoprimcu da smanji svoj dug ili da dobije lakšu shemu otplate.
• Proces u kojem se zajmoprimac hipotekarnog kredita izbacuje iz svog doma poznat je kao ovrha, a ovrha će se dogoditi na temelju toga što zajmoprimac nije u stanju otplatiti svoj dug.
• Zahtjev za bankrot obično se podnosi kako bi se zaustavila ovrha kako bi se zajmoprimac oslobodio neosiguranog duga (poglavlje 7) ili kako bi se osigurao plan otplate duga (poglavlje 13).
