Dvotjedna naspram mjesečna otplata zajma
Dvotjedna i mjesečna otplata zajma jednaka je u svakom slučaju osim učestalosti rasporeda otplate koji rezultira smanjenjem plaćanja kamata i time skraćuje rok zajma. Kada posuđujete novac od banke ili bilo koje druge financijske institucije, najčešći oblik otplate je u jednakim mjesečnim obrocima. Banke primjenjuju različite vrste kamata ovisno o namjeni vašeg kredita, iznosu koji posuđujete, roku kredita i riziku. Recimo, na primjer, ako posudite stambeni kredit od banke, prirodno je da će iznos koji posudite biti nekoliko stotina tisuća dolara na razdoblje od 15 ili više godina. Tada banke primjenjuju smanjenu kamatnu stopu na vaš kredit. U slučaju snižene kamate, kamata se obračunava na iznos koji dugujete banci u trenutku otplate. Dakle, ako skratite rok otplate, smanjit će se kamata koju morate platiti i na taj način uz istu stopu otplate možete podmiriti kredit brže od planiranog ili na drugi način smanjiti iznos rate. Naučimo to u detalje u nastavku.
Mjesečna otplata kredita
U svrhu objašnjenja reći ćemo da ste od banke uzeli stambeni kredit u iznosu od 400 tisuća dolara po smanjenoj kamatnoj stopi od 5% godišnje na razdoblje od 30 godina. Sada prema shemi mjesečne otplate kredita morate vraćati banci u jednakim mjesečnim obrocima. Banke imaju grafikone ili online alate za izračun mjesečnih rata. Za stambeni kredit koji smo uzeli u ovom primjeru, fiksne mjesečne otplate iznosit će otprilike 2 USD, 148
S kamatom koja se može smanjiti, kamata za taj mjesec dodaje se nepodmirenom stanju, a zatim se odbija fiksna mjesečna otplata. Ostatak će se uzeti za sljedeći obračun kamata. Kako se saldo smanjuje, dodane kamate se također smanjuju i dug se brži brže.
Kamatna stopa=5% ili 0,05 p.a, tako da će mjesečna kamata biti 0, 05/12
Na kraju prvog mjeseca, Nepodmireni dug=(Glavnica) 400 000 + (Kamata) 400 000 (0,05/12)=401 667
Iznos duga banci nakon prvog mjeseca=401, 667 – 2, 148=399, 519
Na kraju drugog mjeseca, Nepodmireni dug=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Iznos duga banci nakon drugog mjeseca=401, 184 – 2, 148=399, 037
Na kraju trećeg mjeseca, Nepodmireni dug=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Iznos duga banci nakon trećeg mjeseca=400, 700– 2, 148=398, 552
Dakle, ako vidite ovdje, kamate koje morate platiti kontinuirano se smanjuju. Od vaše fiksne mjesečne rate plaćate kamatu za razdoblje i djelomično plaćanje glavnice. Kako se kamata smanjuje, vaš se dug brži bržim tempom.
Dvotjedna otplata zajma
Vrijeme potrebno za otplatu zajma još će se smanjiti ako se otplate mogu vršiti redovito, primjerice dvotjedno ili tjedno. Dvotjedna otplata znači plaćanje ekvivalenta polovice vaše mjesečne otplate svaka dva tjedna (svaka 2 tjedna).
Ovom učestalošću otplate imat ćete značajnu uštedu na kamatama. Objasnit ćemo ovo na istom primjeru iznad.
Dvotjedna otplata navedenog zajma iznosit će otprilike $1, 074
Kamatna stopa=5% ili 0,05 p.a, dvotjedna kamata bit će 0, 26. svibnja (52 tjedna u godini, dakle 26 dvotjedna)
Na kraju prva dva tjedna, Nepodmireni dug=400, 000 + 400, 000(0,05/26)=400, 769
Iznos duga banci nakon dva tjedna=400, 769– 1, 074=399, 695
Na kraju prvog mjeseca (2. dvotjedno), Nepodmireni dug=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Iznos duga banci nakon prvog mjeseca=400, 464 – 1, 074=399, 390
Na kraju trećeg mjeseca glavnica koju dugujete banci smanjit će se na $398162.
U mjesečnim otplatama, dug nakon tri mjeseca iznosi 399 552 USD. Iako u početku ne vidite veliku razliku između dvotjedne i mjesečne otplate, kako vrijeme prolazi, vidjet ćete da će se kamate koje morate platiti brzo smanjiti i vaša mjesečna rata koristit će se za nadoknadu povećanog dijela glavnice. Tako će se vaš dug smanjivati brže nego mjesečnom otplatom. To će zapravo značajno smanjiti rok trajanja kredita. U primjeru koji smo uzeli rok vašeg kredita smanjit će se za 4 godine i devet mjeseci.
Razlika između dvotjedne i mjesečne otplate kredita
Otplate kredita uglavnom se obračunavaju na mjesečnoj osnovi. Međutim, imate mogućnost otplate tjedno, dvotjedno ili mjesečno. Plaćanje dvotjedno je jednostavno plaćanje ekvivalenta polovice vaše mjesečne otplate svaka dva tjedna.
Otplatom dva tjedna možete ugurati ekvivalent jedne dodatne mjesečne otplate godišnje.
Da to dodatno objasnimo, pod mjesečnim otplatama, nakon godinu dana platili biste 2 148 $ x 12=25 776 $. U dvotjednim otplatama platit ćete 1 074 $ x 26=27 924 $.
Ovo je ekvivalentno jednoj dodatnoj mjesečnoj rati. Ovaj iznos će ići za nadoknadu vaše glavnice. Smanjenjem glavnice na koju će se obračunavati buduće kamate štedite na plaćanju kamata. Budući da su kamate sada smanjene, veći dio vaše mjesečne otplate otići će na pokriće s glavnicom. Učinak je da svoj zajam možete podmiriti prije očekivanog.
U ovdje uzetom primjeru, uz mjesečnu otplatu zajma rok zajma je 30 godina, dok će se ako se odlučite za dvotjednu otplatu rok zajma smanjiti na 25 godina i 3 mjeseca.
Rekapitulacija:
1. Dvotjedna otplata znači plaćanje ekvivalenta polovice vaše mjesečne otplate svaka dva tjedna (svaka 2 tjedna).
2. U dvotjednoj otplati plaćene kamate bit će manje od onoga što se plaća u mjesečnoj otplati.
3. Vrijeme potrebno za otplatu zajma pod dvotjednim otplatama bit će kraće od uobičajenog roka zajma u mjesečnim otplatama.
