401K u odnosu na anuitet
I 401k i anuiteti kao instrumenti štednje za vašu mirovinu, važno je poznavati razlike između njih. Anuitete općenito nude društva za životno osiguranje, dok je 401k mirovinski plan koji poslodavac nudi svojim zaposlenicima u SAD-u. Anuiteti se odnose na ugovor koji imate s osiguravajućim društvom prema kojem plaćate određeni iznos svake godine kako biste ostvarili beneficije nakon isteka roka razdoblje bez obzira jeste li u mirovini ili niste. U 401k, poslodavac zadržava postotak plaće zaposlenika kao doprinos fondu u koji on također može uplaćivati doprinose. Ovaj fond privlači kamate i zaposlenik dobiva novac svaki mjesec nakon odlaska u mirovinu.
401k
401k je mirovinski plan koji poslodavac nudi svojim zaposlenicima. Ako se odlučite za 401k, u njega morate uplaćivati dio svoje plaće, na što može uplatiti i poslodavac, a fond raste do odlaska u mirovinu. Imate pravo na povlačenje samo ako imate najmanje 59 i pol godina i ako je fond star najmanje 5 godina. Možete pridonijeti do 4000 USD godišnje u svoj fond od 401 tisuća, a porez se odgađa dok ne počnete primati mjesečne uplate nakon odlaska u mirovinu. Postoji kazna od 10% koju nameće Porezna uprava ako podignete novac prije dobi od 59 1/2. Međutim, možete iskoristiti zajam iz ovog fonda.
Anuitet
Za razliku od mirovine i 401k, anuitet je ugovor između osiguravajućeg društva i vas kojim se slažete plaćati unaprijed određenu svotu novca svake godine tijekom dugog razdoblja koje može biti 15-20 godina, a društvo se slaže platiti vraćati vam određeni iznos novca svaki mjesec nakon isteka roka. Postoje i fiksni anuiteti gdje kupac dobiva unaprijed određeni iznos plaće nakon razdoblja akumulacije i varijabilni anuiteti gdje je taj iznos povezan s različitim vrijednosnim papirima i fondovima kako bi se zaradila bolja kamatna stopa. Anuitet je plan s odgodom poreza koji podrazumijeva da ne plaćate nikakav porez za vezano razdoblje anuiteta, a smanjenje poreza se primjenjuje kada počnete primati mjesečnu uplatu.
Razlika između 401k i anuiteta
Unatoč tome što se radi o alatima za buduću štednju, postoje velike razlike između anuiteta i planova od 401k. Najočitija razlika je činjenica da odaberete anuitet kao financijski proizvod osiguravajućeg društva, dok je 401k mirovinski plan koji nudi vaš poslodavac.
Jedna sličnost između ova dva instrumenta je priroda odgode poreza, pri čemu je ušteđevina izuzeta od poreza, a vi morate platiti porez na beneficije nakon odlaska u mirovinu kao i svaki drugi običan prihod. Anuitete može kupiti svatko tko je punoljetan, bez obzira na to je li zaposlen ili se bavi vlastitim poslom.
Još jedna razlika je u stopi povrata. Ako se odlučite za fiksni anuitet, iznos svoje mjesečne plaće znate nakon završetka vremenskog razdoblja akumulacije. Povrati su općenito niski, a također morate paziti da je osiguravajuće društvo solventno i da ima dobru reputaciju jer inače možete izgubiti cijelu svoju investiciju. To nije slučaj s 401k, gdje ste sigurni da ćete uživati u prednostima nakon odlaska u mirovinu.
