401k protiv Roth IRA
Kada planirate pristupiti mirovinskom planu, dob se ne uzima u obzir. Planiranje bi trebalo biti učinjeno u ranim fazama karijere, ali ako ste to previdjeli, onda se to može učiniti u bilo kojoj fazi vaše karijere. Osoba koja planira odlazak u mirovinu trebala bi biti dobro upoznata sa svim planovima koji su joj na raspolaganju. Među najboljim planovima u SAD-u 401 K i Roth IRA su na vrhu popisa. Ovi su planovi vrlo pogodni za umirovljenje jer pružaju dobre porezne olakšice. Oba su plana osmišljena da daju maksimalnu korist nakon odlaska u mirovinu, ali se malo razlikuju jedan od drugog.
401k
401k je plan definiranih doprinosa koji je pokrenuo poslodavac, a zaposlenici mogu odlučiti da dio svoje plaće doprinose planu 401k. Ono što poslodavac čini je da zadržava dio plaće zaposlenika i koristi ga kao doprinos u fond koji zaposlenik dobiva nakon odlaska u mirovinu. U nekim slučajevima, poslodavac svake godine uplati doprinose zaposlenika s nešto vlastitog novca.
Odbitak od plaće prema ovom fondu se ne oporezuje do povlačenja tijekom mirovine (porez odgođen), što je pogodnost za svakoga tko se odluči za ovaj plan. Kamate zarađene na iznos također su oslobođene poreza. Nakon odlaska u mirovinu možete odabrati da primate raspodjelu kao paušalni iznos ili raspodjelu kao mjesečne uplate nakon odlaska u mirovinu.
Budući da su 401k planovi vrlo učinkoviti mirovinski planovi koji vam mogu pružiti najbolji štit u smislu financijske sigurnosti nakon umirovljenja, vlada i poslodavac vas ne bi poticali na privremeno povlačenje. To je razlog zašto su teške porezne kazne nanesene osobi koja želi ići na prijevremeno povlačenje u 401k planu. Imate pravo na povlačenje samo ako imate najmanje 59 i pol godina i ako je fond star najmanje 5 godina. Znači da plan nije likvidan i da poslodavac ne može imati novca koliko želi. Postoji kazna od 10% koju nameće Porezna uprava ako podignete novac prije 59. godine 1/2.
Još uvijek možete izbjeći situaciju plaćanja oštrih poreznih kazni u slučaju prijevremenih povlačenja s vašeg 401k računa pod uvjetom da se pridržavate određenih strogih pravila povlačenja što se tiče 401k računa. Neki od slučajeva u kojima je ova kazna izuzeta su kvalificirajuća invalidnost, distribucija korisniku nakon ili nakon smrti sudionika, medicinska skrb (samo do određenog dopuštenog iznosa) ili određene katastrofe za koje je porezna uprava odobrila olakšicu.
Neki planovi od 401.000 dopuštaju posuđivanje zajma u odnosu na odobreni saldo na računu. Zajam nije oporeziv ako zadovoljava određene kriterije. Možete posuditi zajam do 50% dodijeljenog stanja računa. Maksimalni iznos zajma ne smije premašiti 50 000 dolara. Zajam se mora, naravno, vratiti u roku od 5 godina, osim ako se zajam ne koristi za kupnju vašeg glavnog doma.
Također je moguće prenijeti svoj stari plan od 401k ako promijenite posao i ako vaš novi poslodavac ima plan od 401k. Postoji nekoliko vrsta 401k planova i svatko može odabrati prema svojim potrebama.
Poslodavcima je na raspolaganju nekoliko vrsta planova od 401k – tradicionalni 401k, sigurna luka 401k i JEDNOSTAVNI 401k.
Ono što je privlačno u 401 k je opcija odgode plaćanja poreza, a izborne odgode su uvijek 100% dodijeljene. Pod pretpostavkom da je osobi potrebno manje iznosa za ugodan život nego u mladosti, plaćanje poreza nakon umirovljenja iz fonda nije tako bolno.
Roth IRA
To je mirovinski plan koji nalikuje trajnom štednom računu. Postao je vrlo popularan jer zaposleniku omogućuje neoporezivu zaradu. Dva su uvjeta koja moraju biti ispunjena. Zaposlenikova dob mora biti najmanje 59 ½, a njegov fond mora biti star najmanje 5 godina prije nego što iz njega može povući novac. Većina olakšica slična je 401k, osim razlike u poreznim povlasticama. U Roth IRA Zaposlenik plaća poreze sada i kasnije se ne suočava s poreznim rezovima. Čak su i kamate zarađene na fondu oslobođene poreza, što je razlog zašto se više ljudi odlučuje za Roth IRA. Uobičajeno, osoba može uplatiti do 4000 USD godišnje u svoj fond, ali ako ima više od 50 godina, taj doprinos može ići do 5000 USD.
U Roth IRA-i sve kvalificirane raspodjele su oslobođene penala i poreza, ali kao i svi drugi mirovinski planovi, nekvalificirane raspodjele iz Roth IRA-e mogu biti predmet kazne nakon povlačenja. Također možete uplatiti doprinose u svoju Roth IRA nakon što navršite 70½ godina i možete ostaviti iznose u svojoj Roth IRA sve dok ste živi.
Više informacija o Roth IRA
Razlika između 401k i Roth IRA
Razlike između 401k i Roth IRA-e su suptilne i ljudi se često teško odlučuju između njih dvoje. Glavna razlika između njih je u načinu oporezivanja zarade. Ovo nije značajno ako imate plan od 401k gdje poslodavac daje odgovarajući doprinos. U Roth IRA-i samo vaš novac ide u fond, a privlačan je jer dobivate neoporezivu zaradu nakon umirovljenja. U osnovi se svodi na to želi li osoba platiti porez sada ili kada ode u mirovinu.
Druga velika razlika između 401k i Roth IRA je način na koji se njima upravlja. Kada se odlučite za 401k, nemate utjecaja na to kako se sredstva kontroliraju, a isključivo je pravo poslodavca da uloži sredstva. U Roth IRA-i imate bolju kontrolu nad sredstvima.
