APR vs APY
Ako je netko tako inteligentan i genijalan poput Alberta Einsteina nazvao složenu kamatu najvećom silom na zemlji, njene implikacije u našim životima, posebno financijski aspekt naših života, moraju biti važne. Da bismo razumjeli učinak složenih kamata, samo treba pogledati razliku između APR-a i APY-a da bismo znali kako to utječe na naše financije. APR je godišnja postotna stopa, a APY je godišnji postotni prinos, a većina ljudi je svjesna uvjeta ako posluju s bankama ili koriste kreditne kartice. Ovaj će članak istaknuti razlike između ova dva izraza kako bi se pokazalo kako naš novac funkcionira za korištenje u obliku depozita i kako nam može prouzročiti pustoš ako smo uzeli zajam ili imamo stanje na našim kreditnim karticama.
U najjednostavnijem smislu, složena kamata znači zarađivanje kamata na prethodne kamate. Ako ste položili 10 000 dolara na račun u štedionici i banka daje godišnju kamatnu stopu od 5%, a banka obračunava kamatu godišnje, zaradit ćete kamatu od 5%, što u vašem slučaju iznosi 500 dolara. Ako banka obračunava kamatu mjesečno, prvi mjesec ćete zaraditi 5%, a zatim dobiti kamatu na glavnicu plus kamatu zarađenu za prvi mjesec i tako dalje. Tako ćete na kraju godine dobiti 512 dolara umjesto 500 dolara. Ovako, izgleda ugodno, zar ne?
Sada razmislite o situaciji u kojoj ste dužnik. Ako tvrtka koja izdaje kreditne kartice zahtijeva 12% godišnje kamatne stope, ali obračunava kamatu mjesečno, naplatit će vam se prosječna kamatna stopa od 12,68%, što je znatno više od njezine godišnje kamatne stope. Zbog toga banke ne žele da klijenti znaju razliku između APR-a i APY-a. Oni koji poznaju igru tretiraju APR kao navedenu kamatnu stopu, a APY nazivaju efektivnom kamatnom stopom. Zbog toga je potrebno izračunati razliku između APR-a i APY-a ako vas banka ili kartičarska kuća pokušava namamiti s APR-om koji je najniži na tržištu.
Dakle, bilo da tražite stambeni kredit ili želite uložiti u banku, uvijek je pametno upoznati se s politikom banke za izračunavanje kamata. Oni će uvijek citirati APR, i nikada ne pokušavaju objasniti efektivnu kamatnu stopu. Oni uvijek imaju različite motive ovisno o tome s koje ste strane stabla posuđivača. Ali kao mudrom i opreznom korisniku, u vašem je interesu da budete svjesni razlike između APR-a i APY-a. Uostalom, vaš teško zarađeni novac je u pitanju.
Sažetak
APR je godišnja postotna stopa koju banke navode kada pokušavate osigurati zajam. Ono što vam ne kažu je da također imaju APY koji je godišnji postotak prinosa, što je efektivna kamatna stopa. Ako banka obračunava kamatu mjesečno, mogli biste plaćati znatno više od navedenog APR-a zbog složene kamatne stope.
